С 5 августа в стране введен принцип нулевой ответственности клиентов банков.
Принятое Нацбанком под занавес 2014 года постановление № 843 внесло изменения в инструкцию о порядке совершения операций с платежными карточками.
Суть: клиент в течение 30 календарных дней извещает банк о несанкционированных транзакциях (операциях) по своей карточке, а тот, в свою очередь, возмещает деньги в течение 45 или 90 дней, в зависимости от того, в стране или за рубежом это произошло. Для принятия решения об отказе в возврате украденных денег у банка есть только три основания: нарушение срока подачи заявления, несоблюдение держателем карточки правил безопасности или доказанный факт мошенничества с его стороны.
— Если клиент чист перед банком, деньги должны быть возвращены, — комментирует нововведение Елена Кишкурно, заместитель начальника управления электронных платежных инструментов главного управления развития цифровых банковских технологий Нацбанка. — Однако это не означает вседозволенность. В каждом случае банк будет разбираться, рассматривая всё индивидуально и принимая на себя не только риски, но и бремя доказательств.
Елена Кишкурно подчеркивает: рекомендация соблюдать принцип нулевой ответственности существует в стране с февраля 2014 года — содержится в постановлении № 92 Нацбанка. Еще с тех пор банки должны были рассматривать заявления клиентов о мошенничестве с их карт-счетами в стране и за рубежом и возвращать украденные средства, если нет вины держателя, в течение 30 и 60 дней (для заграничных историй).
К сожалению, добрых советов регулятора придерживаются далеко не все финансовые учреждения. На днях в «СБ» обратились минчанки Нина Лахненко, провизор, и ее руководитель, заведующая аптекой по улице Янковского Ирина Падерина. В феврале нынешнего года у них с зарплатных карточек исчезли более 5 миллионов у одной и 700 тысяч – у другой.
— В 11.53 карточкой расплатилась в магазине и буквально через 5 минут получила 2 СМС о снятии наличных с моей карты — всего 4 миллиона 900 тысяч плюс комиссия — деньги были сняты в банкомате другого банка. Я тут же связалась с эмитентом карты, ее заблокировали, но слишком поздно…
Как выяснилось, на четырёх банкоматах трех банков, расположенных во Фрунзенском районе Минска, со 2 по 11 декабря 2014 года были установлены скиммеры — специальные устройства для несанкционированного копирования информации с магнитных полос банковских карточек. По полученным сведениям изготовлены копии.
И в результате ничего не подозревавшие граждане, пользовавшиеся «мечеными» банкоматами, потеряли с 7 по 16 февраля 2015 года почти 400 миллионов рублей, снятых в 24 банкоматах. В их числе — две наши героини. Возбуждено уголовное дело. Мошенников найти не удалось.
— Банком принято решение о возмещении вам денежных средств при получении информации из правоохранительных органов о неустановлении либо невозможности установить конкретное лицо или круг лиц, подозреваемых в хищении денежных средств, —зачитывает один из ответов банка-эмитента Нина Лахненко. — Требуют постановление следственных органов о результатах рассмотрения уголовного дела. Но такой документ, как нам сказали, выдается либо в случае приостановления дела, либо когда следствие завершено. А следствие по особо тяжким преступлениям может длиться годами…
Что изменится сейчас? С 5 августа принцип нулевой ответственности действует на более высоком, нормативном уровне. И если вы заметили несанкционированное списание средств, то, чтобы вернуть украденные мошенниками деньги, нужно в течение 30 дней обратиться в банк с письменным заявлением. При этом уважительные причины пропуска срока учитываются — его продлят.
Затем, если установлено, что деньги списаны со счета в результате действий мошенников, а держатель карточки не нарушал правил ее использования, банк возмещает клиенту списанные средства в течение 45 дней со дня получения заявления по операциям на территории Беларуси и в течение 90 дней — по транзакциям за границей. Клиента известят о рассмотрении заявления письменно.
В инструкции о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками также предусмотрена обязанность банков уведомлять клиентов о возможности получения сообщений о движении денег с помощью услуги СМС. Но необязательно. Банк с клиентом в договоре могут определиться, каким образом будет происходить уведомление о списании средств, в чем, как подчеркивает Елена Кишкурно, клиент должен быть заинтересован в первую очередь.
Ведь от этого тоже зависит вероятность возврата потерянных средств. Кстати, доля мошеннических операций в финансовом обороте белорусских банков ничтожно мала — менее 1 процента. Однако для каждого потерпевшего, как для Нины Лахненко, это очень неприятный инцидент. Первое, что собирается она сейчас сделать, — расторгнуть договорные отношения с банком, оставившим ее с проблемой один на один.
А КАК У НИХ
Нулевая ответственность держателей карт существует далеко не во всех странах. А там, где она есть, деньги возвращают на разных условиях. Где-то есть нижний предел суммы, которую не вернут, скажем, 50 долларов. Могут до 400—500 у.е. возмещать полностью, а все, что выше, — нет. Но главное — нулевая ответственность подразумевает: банк сначала возвращает деньги, а потом проводит расследование. Если уличает клиента в мошенничестве или в том, что, например, не обеспечил должной безопасности личной информации, то может обратиться в суд и взыскать с клиента определенную сумму.
НА ЗАМЕТКУ
Чтобы обезопасить себя от мошенников, для разных житейских ситуаций лучше иметь различные банковские карты. Отдельную карточку – для поездки в отпуск, еще одну — для расчетов а интернете, третью — сберегательную.
Аэлита СЮЛЬЖИНА, «СБ. Беларусь сегодня».
